國家下了鐵命令！微信、支付寶付款方式有了大變化
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2017年8月,央行支付結(jié)算司印發(fā)《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》。
通知表示,自2018年6月30日起,支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。
“斷直連”大限已至
業(yè)內(nèi)人士表示,7月1日開始,第三方支付機(jī)構(gòu)在各家銀行的清算賬戶就直接被切斷了,必須經(jīng)過網(wǎng)聯(lián)或者銀聯(lián)系統(tǒng)之后才能連接到銀行。
目前,業(yè)內(nèi)大部分的第三方支付機(jī)構(gòu)基本已接入網(wǎng)聯(lián)或者銀聯(lián)系統(tǒng),有些機(jī)構(gòu)是兩家清算機(jī)構(gòu)都接入了。
據(jù)網(wǎng)聯(lián)日前發(fā)布的文件顯示,截至目前,已有462家銀行、115家支付機(jī)構(gòu)全面接入。微信、支付寶也已提前宣布,全面完成系統(tǒng)對(duì)接。
根據(jù)央行公布的2018年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況,網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)試運(yùn)行正常。網(wǎng)聯(lián)一季度處理業(yè)務(wù)57.75 億筆,金額為 2.02 萬億元。日均處理業(yè)務(wù) 6416.86 萬筆,金額 224.68 億元。
微信、支付寶付款流程發(fā)生巨變
關(guān)于網(wǎng)聯(lián)與微信/支付寶究竟是什么樣的合作模式,可以參考此前銀聯(lián)公布的相關(guān)信息。“斷直連”后,兩大支付巨頭與清算機(jī)構(gòu)的合作鏈路將變?yōu)?ldquo;商戶-收單機(jī)構(gòu)-銀聯(lián)-A/T-銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)-發(fā)卡行”,而不再是“商戶-收單機(jī)構(gòu)或聚合支付服務(wù)方-A/T-發(fā)卡行”。
現(xiàn)在,付款流程發(fā)生了巨變,支付寶上用銀行卡付款消費(fèi)后,交易類型變成了:網(wǎng)聯(lián)協(xié)議支付。
從今往后,你在淘寶上買一雙300元的鞋,通過支付寶,用綁定的招行卡付款。流程變成了這樣:
1、支付寶收到你付款請(qǐng)求,自動(dòng)向網(wǎng)聯(lián)發(fā)起協(xié)議支付;
2、網(wǎng)聯(lián)將交易信息保存數(shù)據(jù)庫,再將請(qǐng)求轉(zhuǎn)發(fā)給招行;
3、招行在你的賬戶扣掉300元,告訴網(wǎng)聯(lián)已扣款成功;
4、網(wǎng)聯(lián)再告訴支付寶并傳輸,支付已成功,交易完成。
△網(wǎng)聯(lián)成立后的第三方支付模式示意圖
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“斷直連”后,對(duì)第三方支付行業(yè)有何影響 事實(shí)上,央行推動(dòng)網(wǎng)聯(lián)成立的意圖非常明顯:利于監(jiān)管。近幾年,第三方支付行業(yè)的快速發(fā)展,給支付和金融市場(chǎng)造成了混亂。而網(wǎng)聯(lián)的成立,通過可信服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè),可以防范和處理詐騙、洗錢、釣魚以及違規(guī)等風(fēng)險(xiǎn)。 從某種程度上講,網(wǎng)聯(lián)可以減少銀行與眾多第三方支付機(jī)構(gòu)直連的繁瑣過程,特別是一些中小型銀行。網(wǎng)聯(lián)可以讓參與支付的各方,權(quán)責(zé)逐漸變得更加明確、清晰和獨(dú)立。 1、解決備付金集中管理難題 網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)網(wǎng)聯(lián)的建立,目的是切斷第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的清算模式,解決困擾已久的備付金集中管理難題。 2、利于央行監(jiān)管 第三方支付機(jī)構(gòu)的每筆轉(zhuǎn)賬交易,都將被央行看清楚。而在此之前,由于交易是“直連模式”,央行看不到第三方支付的“完整的資金轉(zhuǎn)移鏈條”,不利于監(jiān)控洗錢、行賄、偷漏稅等行為。 3、央行能獲得更多的金融大數(shù)據(jù) 央行設(shè)立了一個(gè)“網(wǎng)聯(lián)”,等于在支付寶和用戶間放了一個(gè)數(shù)據(jù)引流器,所有的支付清算數(shù)據(jù),最終都通過網(wǎng)聯(lián)匯總到央行這來了。 4、為消費(fèi)者帶來利好 專家表示,線上清算費(fèi)率或仍有下降空間,線上線下費(fèi)率可能趨于統(tǒng)一。隨之也將傳導(dǎo)給消費(fèi)者,降低使用成本,同時(shí)中小機(jī)構(gòu)也能夠有更多針對(duì)客戶的創(chuàng)新,提供更優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)。 |
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